Pułapki Getin Banku. Cz. 2

źródło: http://www.facebook.com/InternetowyOddzialGetinOnline

Odpowiednie wprowadzenie zostało poczynione we wczorajszym krótkim wstępie, więc przejdźmy od razu do meritum.

Dla przypomnienia, Bank oferuje:

• Konto Perfekcyjne,
• Konto Perfekcyjne z nagrodą,
• Konto Perfekcyjne z upominkiem,
• Konto Perfekcyjne + lokata 10%,
• Konto Perfekcyjne + Family Saver,
• Konto Perfekcyjne + Super Saver.

Standardowo Konto Perfekcyjne nalicza wysoką opłatę miesięczną 9,99 zł, z której można być zwolnionym pod warunkiem dokonywania w każdym miesiącu jednorazowych wpływów na konto z zewnętrznego rachunku w wysokości co najmniej 1000 zł i wydawania kartą płatniczą 400 zł. Już w standardowej opcji konto jest nieopłacalne i zobowiązuje nas do wysokich wydatków kartą (za tę kwotę wydaną w marketach, czy na stacjach np. w Millenium Banku można dostać 12 zł zwrotu), w przeciwnym wypadku tracimy prawie 10 zł.

Ale mamy dodatkowe warianty konta. Może warto przenieść część wydatków do Getinu, skoro w zamian można dostać prezent warty 200 zł, albo konto oszczędnościowe 8%?  
Niestety nie.

W przypadku konta z nagrodą, tytułowa nagroda jaką można otrzymać w zależności od naszego wyboru mieści się w cenie 100-200 zł i żeby ją otrzymać należy przez kolejne 24 miesiące otrzymywać na konto pensję minimum 1000 zł oraz wykonać 2 płatności kartą. Czyli aby otrzymać nagrodę należy związać się z Bankiem na 2 lata na fatalnych warunkach (przypominam, że aby nie zapłacić 9,99zł za prowadzenie konta, należy wydać 400zł miesięcznie).

Jeśli warunków zwalniających z opłaty nie spełnimy, wydamy w tym czasie prawie 240 zł, co jest nawet większe niż wartość dostępnych nagród. Jeżeli warunek spełniać będziemy comiesięcznie – wydamy 9 600 zł, które mogłyby zarabiać na promocyjnych rachunkach w innych Bankach. W dodatku, nawet jeżeli uznamy, że potencjalny zarobek się opłaci (do czego trzeba dużej dawki optymizmu), skazani jesteśmy na 1 z 4 produktów oferowanych przez Bank, które wcale nie koniecznie są najlepszymi rynkowymi wyborami w swoich kategoriach. Oprócz tego tracimy możliwość skorzystania z lepszych promocji w innych bankach, które również wymagają wpływu poborów.

0 zł tylko dla niektórych.
źródło: http://www.getinonline.pl

W przypadku wcześniejszego wypowiedzenia umowy, nagrodę należy zwrócić w formie pieniężnej. Odpowiednio 150 zł dla wypowiedzenia w 1 roku promocji, 100 zł między 13 a 18 miesiącem, i 50 zł między 19 a 24 miesiącem promocji. Czyli wybierając nagrodę o wartości większej od 150 zł i wypowiadając umowę szybko po jej odebraniu, teoretycznie można trochę zarobić. Są to jednak niewielkie pieniądze, takie postępowanie nie do końca uczciwe, a użerania się z bankową biurokracją co niemiara. Zdecydowanie nie polecam.

A co najważniejsze, zobowiązanie na 24 miesiące jest bardzo uciążliwe, każdego miesiąca należy pamiętać o wydaniu odpowiedniej kwoty kartą, co przy dużej liczbie prowadzonych rachunków bywa skomplikowane i łatwo o pomyłkę.

Konto z upominkiem jest bardzo podobnym wariantem. Założenie konta premiowane jest bonem na 200 zł w sklepie merlin.pl. Tym razem wystarczy zapewnić jeden wpływ 1000zł na konto i 2 transakcje kartą dla otrzymania bonusu, jednak wypowiedzenie w ciągu 24 miesięcy również skutkuje koniecznością zwrotu nagrody – w całej przyznanej kwocie. Konto oczywiście cały czas to samo i tak samo uciążliwe – "Perfekcyjne", więc oferta sprowadza się do takiej samej sytuacji jak poprzednio.

Osobną kwestią jest opodatkowanie nagrody. Obydwie oferty w swoich regulaminach wskazują na konieczność samodzielnego opodatkowania, więc pewnie konieczna będzie jeszcze dopłata do naszego upominku/nagrody (nie mam tak szczegółowej wiedzy o prawie podatkowym, żeby określić konieczność opodatkowania ze 100% pewnością, jednak Bank w swoim regulaminie wskazuje taką konieczność, chyba nie bez potrzeby? Dla porównania w tzw. „sprzedaży premiowej” – czyli np. w moneybackach, zwolnienie z podatku sięga 760 zł.).

Mimo wszystko faktem jest, że otrzymanie tak nagrody, jak i upominku jest nieopłacalne, nawet zakładając brak jakiegokolwiek opodatkowania.

Nie nagroda, nie upominek, więc może lokata? W tym przypadku otrzymujemy możliwość założenia 3 miesięcznej lokaty w maksymalnej wysokości 10 000 zł (a dokładniej – dwóch lokat po 5 tys.), oprocentowanej na 10% w skali rocznej. Dostaniemy 202 zł odsetek, czyli względem innych banków zarobimy ok. 100 zł. W zamian musimy związać się z Bankiem aż na 30 miesięcy! I oczywiście wpłacać pensję, oraz wydawać 400 zł, aby uniknąć opłaty za konto. W przypadku wcześniejszego wypowiedzenia, odsetki naliczone ponad standardowe oprocentowanie obciążą nasz rachunek przed zamknięciem konta.

Gdyby ten wariant uprawniał do założenia lokaty na jakąś wysoką kwotę, lub na dłuższy okres, mógłby być opłacalny, w szczególności w świetle ostatnich cieć stóp procentowych. Niestety w obecnym kształcie promocja służy tylko przyciąganiu klientów i nie warto z niej korzystać.

Nie zostało nam już wiele możliwości. Kolejną opcją jest ostatnio wprowadzony i dosyć mocno reklamowany Family Saver, który obiecuje konto oszczędnościowe na 8% i to aż na 5 lat z gwarancją stałego oprocentowania. Dla takiej oferty warto spełnić nawet restrykcyjne warunki, ale niestety czeka nas, jak zwykle, gorzka niespodzianka.

Po kolei. Aby przystąpić do promocji należy założyć dobrze nam już znane Konto Perfekcyjne z kartą debetową, oraz konto oszczędnościowe. Następnie trzeba zadeklarować comiesięczny wpływ na konto w określonej kwocie przez najbliższe 5 lat (przy czym musi to być jednorazowy wpływ z innego Banku, a nie suma wszystkich wpływów), oraz comiesięczną wysokość wydatków. Zapewnienie tych dwóch warunków uprawnia nas do comiesięcznych wpłat na konto 8%, również w określonej kwocie. Promocja występuje w czterech wariantach, z których przystępując do promocji musimy wybrać jeden. Zestawienie koniecznych warunków i możliwych wpłat przedstawiono w tabeli poniżej.

Wariant	Miesięczny wpływ	Miesięczne wydatki kartą	Maksymalna miesięczna wpłata na Konto Oszczędnościowe
I	1000	400	25
II	1500	500	50
III	3000	600	100
IV	10000	1000	150

 źródło: opracowanie własne

Jak widać, przy standardowych warunkach zwalniających z opłaty wpłacić można zaledwie 25 zł! Warunki jak we wszystkich poprzednich ofertach są bardzo niekorzystne dla klienta. Oczywiście oprocentowanie w wysokości 8% w skali rocznej jest bardzo dobre, w wariancie ostatnim 60 wpłat po 150 zł da nam 9 000 zł wkładu własnego własnych i ok. 1653 zł zysku. Jednak potencjalne korzyści zostają przesłonięte, przez konieczność spełnienia wymagań. Comiesięczne wpłacanie 10 000 zł jest jeszcze do przełknięcia, choć staje w gardle, jednak wydawanie 1000 zł kartą Getinu jest już zupełnie nieopłacalne i dyskwalifikuje tę ofertę.

Oczywiście niespełnienie, któregoś z warunków powoduje utratę promocyjnego oprocentowania.

Analogicznie, wydając 1000 zł kartą nawet z 1% moneybackiem dostaniemy 10 zł miesięcznie, czyli 600 zł po 5 latach. Odkładając 150 zł na standardowe konto oszczędnościowe 5% w 5 lat uzyskamy 991 zł. Czyli uzyskamy prawie taką samą kwotę, bez konieczności wiązania się z Bankiem na 5 lat i spełniania absurdalnych warunków jak przelew w wysokości 10 000 zł co miesiąc (na który nie każdy może sobie pozwolić), nie zaprzątając sobie głowy zabawą w te wszystkie dziwne warunki. Nie mówiąc już o tym, że póki co są jeszcze moneybacki oferujące wyższy zwrot (3%), a w ciągu 5 lat oferta depozytów jeszcze nie raz się zmieni i z pewnością będą oferty wyższe niż przyjęte na potrzeby obliczeń 5%.

Ostatnim omawianym przypadkiem jest Super Saver. Oferta jest podobna do Family Savera nie tylko z nazwy, w zamian za podpisanie umowy o konto Perfekcyjne, kartę i konto oszczędnościowe dostać możemy podwyższone oprocentowanie. W tym wypadku już nie na 5 lat, a jedynie na 12 miesięcy, ale za to w wysokości 10% i po spełnieniu nieco mniej restrykcyjnych warunków. Wystarczy zadeklarować comiesięczny wpływ z tytułu wynagrodzenia, renty, emerytury lub dochodów wynikających z działalności gospodarczej oraz wykonać 2 transakcje bezgotówkowe kartą. Można się wtedy cieszyć 10% na rachunku oszczędnościowym.

Superbohater ratuje Getin przed totalną porażką.
źródło: http://www.getinonline.pl

Niestety wysokość wpłat jest ograniczona do 10% zadeklarowanego wynagrodzenia (maksymalnie 2000zł). Czyli np. otrzymując 2000 z tytułu poborów, odłożymy co miesiąc 200 zł. I w tym wariancie promocja nadal się nie opłaca, bo łączny zysk wyniesie ok. 108 zł, a jak już chyba dobrze każdy pamięta, opłata miesięczna za Konto Perfekcyjne w przypadku braku wydatków 400 zł kartą, wynosi 9,99 zł, czyli prawie 120 zł w ciągu roku.

Oferta może być jednak opłacalna dla niektórych klientów i nie oszukujmy się, mowa o klientach najzamożniejszych. Jeśli ktoś może zapewnić wpływ w wysokości 20 000 zł z wynagrodzenia, będzie mógł odłożyć 2000 miesięcznie i już po odliczeniu opłaty za kartę zarobi po roku prawie 1000 zł. Nie mówiąc już o tym, że osoby o takich wpływach, często mają też odpowiednio wysokie wydatki, więc i zwolnienie z opłaty za kartę może nie być problemem (szczególnie jeśli wydatki przewyższają dostępne limity moneybacku na innych kartach, bo choć to bardzo małe kwoty, to lepiej dostać 12 zł zwrotu i 10 zł kary, niż nie płacić kary i nic nie dostać).

Pewną furtką jest też możliwość wpłacania dochodów z prowadzonej działalności gospodarczej i dzięki temu niektóre osoby prowadzące działalność mogą skorzystać z promocji w najwyższym wariancie.

Dla „zwykłych śmiertelników” żadna z powyższych ofert niestety nie jest opłacalna.

Opisanie wszystkich ofert było dosyć karkołomnym zadaniem, ale chciałem, aby wszystkie produkty Getinu znalazły się w jednym miejscu. Okazuje się, że zgodnie z przypuszczeniami wszystkie te oferty to buble, twory speców od marketingu, które żerują na niewiedzy, lub niechęci do przekalkulowania potencjalnych zysków przystępujących do promocji osób, a z rzeczywistą korzyścią mają niewiele wspólnego, a do tego są bardzo skomplikowane i niezwykle łatwo przy nich się pomylić, lub zwyczajnie, po ludzku zapomnieć o spełnieniu, któregoś z warunków.

Jedyną względnie dobrą ofertą jest Super-Saver, jednak jest to oferta tylko dla wybranych, dla których spełnienie warunków nie stanowi żadnego problemu.