Nie-tak-dobra lokata na 11% w BPH

Mix korzyści okazuje się być stratny...
źródło: http://www.bph.pl

W dobie drastycznych spadków oprocentowania lokat bankowych, czyli najbardziej bezpiecznego spośród instrumentów finansowych, dodatkowo zabezpieczonego przez BFG, czekają nas też niespodzianki w postaci "rewelacyjnych" ofert. Okazuje się, że takie wątpliwe okazje ma w swojej ofercie nie tylko Getin, ale także inne banki. Jednym z nich jest opisywany dziś BPH. Bank ten gościł już na blogu ze swoim rachunkowo-kredytowym "totolotkiem", ale to nie koniec mydlenia oczu swoim klientom. 

Dzisiaj przyjrzymy się ofercie lokaty na 11% w skali rocznej. Mając na uwadze obecną posuchę, wydaje się że oferta jest wyśmienita. Niestety lokata w BPH to kolejny z tzw. produktów łączonych. Tzn. dostaniemy rzeczywiście lokatę 11%, ale obwarowaną dodatkowymi warunkami w postaci obowiązku skorzystania z innego produktu banku.

Na szczęście Bank nie reklamuje lokaty w sposób nachalny, a materiały informacyjne mówią dosyć jasno, że jest to produkt łączony i nie dostaniemy lokaty, jeśli nie zgodzimy się na produkt dodatkowy. Lokata dostępna jest w dwóch pakietach. Są to Pakiet Mix Korzyści oraz Pakiet Premium Profit. Brzmi nieźle, nazwy sugerują, że można zarobić, ale czy jest tak rzeczywiście? Zobaczmy.

Pamiętaj, że na funduszach możesz sporo stracić.
źródło: http://www.flickr.com

Pakiet Mix Korzyści składa się z 3 miesięcznej lokaty z oprocentowaniem 11% i z uczestnictwa w jednym z trzech dostępnych w Banku Planów Inwestycyjnych - Aviva, Novo lub w prowadzonym przez Bank BPH TFI. To już dosyć poważne ograniczenie, ponieważ fundusze inwestycyjne w związku ze swoją naturą mogą zarówno zarabiać jak również pomniejszać zainwestowany kapitały, a zatem na całej operacji można jeszcze stracić! Inwestycja w fundusze (których nie chcę demonizować, bo mogą być skutecznym narzędziem pomnażania kapitału, ale jednak są bardzo niebezpieczne i należy wyjątkowo ostrożnie w nie inwestować)  wiąże się z pewnym ryzykiem. 

Jeżeli ktoś nie akceptuje ryzyka na tym poziomie, oferta wydaje się być zdyskwalifikowana. Ale zastanówmy się jeszcze czy nałożone na nas ograniczenia da się jakoś obejść?

Wszystkie warunki w Mixie Korzyści są następujące:

• należy w tym samym dniu, w oddziale Banku podpisać umowy o: obsługę naszych funduszy z Biurem Maklerskim Banku; umowę Planu z jednym z wymienionych TFI oraz nabyć wybrane jednostki uczestnictwa w funduszu inwestycyjnym; umowę o lokatę oraz wpłacić pieniądze na lokatę, a także podpisać aneks do umowy określający warunki przyznania promocyjnego oprocentowania 11% na lokacie.
• Minimalna wartość nabytych jednostek w TFI, a także minimalna wpłata na lokatę wynosi po 2000 zł. 
• Maksymalna wpłata na lokatę nie może być wyższa niż wartość zakupionych jednostek TFI (czyli zainwestować należy minimum 4000 zł a nasze środki podzielone zostaną w systemie pół na pół między fundusze i lokatę.

Czyli aby otrzymać atrakcyjne oprocentowanie na lokacie, zmuszeni jesteśmy inwestować w fundusze, które równie dobrze jak zwiększyć zyski, mogą również zlikwidować cały dochód z lokaty i jeszcze spowodować stratę. Jak potoczy się inwestycja w fundusze nie da się przewidzieć, więc omówmy sytuację, w której funduszy wolelibyśmy uniknąć.

Jeden z punktów regulaminu mówi:

"W przypadku, gdy Posiadacz/Współposiadacz umorzy zakupione w ramach Pakietu jednostki uczestnictwa Subfunduszy Lokata i Aneks nadal obowiązują na ustalonych w nich warunkach."

Daje nam to dodatkową opcję - możemy zawrzeć umowę o Mix Korzyści, dostać dobrą lokatę i szybko sprzedać jednostki uczestnictwa w funduszu, zanim stracą na wartości. 

Lokata na 11% - po prostu nie fair.
źródło: http://www.bph.pl

Niestety i w tym przypadku Bank się zabezpieczył. Nabycie jednostek jest obarczone prowizją dla TFI w wysokości 1% od wartości zakupywanych jednostek, a ich odkupienie w 1 roku od nabycia prowizją 2% (w 2 roku 0,5%). Łatwo policzyć, że jeżeli sprzedamy jednostki natychmiast, to automatycznie stracimy ok. 3% (dokładnie 2,98%) z kwoty przeznaczonej na fundusze. Tymczasem nasza rewelacyjna lokata w 3 miesiące z takiej samej kwoty zarobi 11%/4=2,75%. Czyli nie tylko nie zyskamy na zainwestowanych w Mix Korzyści pieniądzach, a w ciągu 3 miesięcy stracimy 0,25%! Konieczność odprowadzenia podatku od dochodów kapitałowych za lokatę jeszcze pogarsza sprawę. Trzeba trzymać się z daleka!

Skoro Mix Korzyści nie daje korzyści, to może dostaniemy jakieś profity w Pakiecie Premium Profit?

W tym wypadku dostajemy lokatę 11% na 6 miesięcy, powiązaną z polisą na życie. W ramach polisy, podobnie jak poprzednio, inwestować możemy w fundusze. Również ograniczenia są podobne:

• Należy podpisać w tym samym dniu umowy o wszystkie produkty oraz wpłacić wymagane kwoty.
• Minimalna wpłata na polisę 10 000 zł, minimalna kwota lokaty 1 000 zł.
• Maksymalna wpłata na lokatę nie może być wyższa niż wpłata na polisę (czyli aby najlepiej wykorzystać lokatę musimy wpłacić co najmniej 20 000 zł podzielonych "pół na pół" między lokatę i polisę).

Wiemy już dobrze, żeby dodatkowych produktów unikać, niestety i tym razem się to nie uda. Likwidacja w ciągu pierwszych 30 dni powoduje utratę promocyjnego oprocentowania lokaty, a późniejsza rezygnacja generuje koszty całkowicie przysłaniające potencjalny zysk. Jak można przeczytać w karcie produktu polisy, sama opłata za rezygnację w 1 roku trwania polisy wynosi 4%. Założenie polisy to 0-2% prowizji w zależności od ilości ulokowanych środków. Dodatkowo comiesięcznie pobierane jest 0,03% wartości środków, a także 5,30 zł niezależnie od ilości pieniędzy na Subkoncie.

W zależności od zainwestowanej kwoty, zarobimy na lokacie 5,5% od zgromadzonych środków (11% w skali roku, przez 6 miesięcy), a na polisie stracimy ok. 4-6% + 5,30zł. Czyli w najlepszym przypadku lokata da 1,5% zysku (czyli 3% w skali rocznej), co jest wielkością niższą niż najgorsze obecnie oferty lokat w bankach. Oprócz tego mnogość dodatkowych opłat i innych skomplikowanych zapisów w regulaminie polisy, może nas doprowadzić do straty jeszcze większej niż w Mixie Korzyści.

Jak widać obydwa pakiety, mimo atrakcyjnych nazw, są dla klienta niekorzystne, a lokata 11% to czystej krwi wabik, nie mający nic wspólnego z rzeczywistością. Oprócz tego produkt jest bardzo skomplikowany i nawet przy dokładnym skalkulowaniu wszystkich opłat, warunków i prowizji, bardzo łatwo się przy tym pomylić. Absolutnie odradzam te produkty, jednocześnie odradzam wszystkie inne oferty w innych bankach oparte na połączonych produktach, ponieważ praktycznie zawsze są one niekorzystne. Kiedy widzimy jakąś nienaturalnie dobrą ofertę (lokata 11%!) należy się mieć na baczności, bo zwykle są to jedynie pozory.

Ciekawostka ortograficzna: obrazek promocyjny Mixu Korzyści dodany do artykułu, na stronie Banku nosi nazwę "mix_koszysci.jpg".